银行上千亿元手续费抬高融资成本 企业融资乱象多

　　核心提示：据媒体统计，目前工行、农行、中行、交行、中信、民生、浦发、平安、华夏、北京银行、南京银行、宁波银行12家上市银行上半年手续费及佣金收入一项就高达2658.43亿元，较去年同期2308.38亿元增长15.16%。

　　随着上市银行半年报的陆续公布，银行收费高和企业融资贵的问题从相关披露数据中映射出来。《中国经营报》记者统计，目前工行、农行、中行、交行、中信、民生、浦发、平安、华夏、北京银行、南京银行、宁波银行12家上市银行上半年手续费及佣金收入一项就高达2658.43亿元，较去年同期2308.38亿元增长15.16%。
　　值得关注的是，在国务院7次提及并下文要求缓解企业融资“难”且“贵”之后，部分银行已有针对性地调整了一些项目的收费标准。然而，记者在采访中了解到，大多数企业并不认为此举能够有效将融资成本大幅降低，关键在于银行搭售、缴纳保证金、拉长审批时间等变相抬高企业融资成本的潜规则存在。

银行收费调整促使中间业务承压

　　在银行资金紧、企业融资难的双重压力下，上市银行依旧赚得盆满钵满。记者统计发现，上述12家上市银行的手续费及佣金收入在今年上半年仍然保持了往年强劲增长势头，规模达到2658.43亿元，总体增速约为15.16%。
数据显示，12家上市银行中，平安银行上半年手续费及佣金收入增长最快，从去年48.91亿元直接跃到了89.41亿元，增幅高达82.82%;农行上半年手续费及佣金收入增长最慢，今年上半年504.41亿元的收入基本与去年同期497.21亿元持平，增速仅为1.4%。
　　从银行分类看，农行、中行和交行三家国有大行的手续费及佣金收入增长明显低于股份行和城商行。仅仅从股份行和城商行的公布数据分析，8家上市银行的手续费及佣金总体增长幅度为41.59%，对各家银行的净利润贡献均不可小觑。
“由于银行净利差的收窄，大多数银行都在中间业务上下功夫，而银行的收费也是其中一项。自去年下半年，监管层就已经在强调为企业减负和规范银行收费问题。”一家国有大行人士表示。
　　在银行收费贵和企业融资成本高的问题越来越突出的情况下，监管层短短4个月7次提及和发文对此规范，以降低企业融资成本，增加金融对实体经济的支持。8月14日，国务院办公厅印发《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，其中就提及了银行在其中的收费问题。记者了解到，在监管压力之下，如今农行、中行、工行、建行、华夏银行、浦发银行、浙商银行等多家银行已经迅速行动起来了。
　　据了解，招行取消了常年财务顾问费、咨询费、企业承诺性授信额度管理费、代付同业手续费、现金管理增值服务收费等17项收费;中信银行取消投融资咨询服务费、汇率风险管理咨询服务费、跨境业务咨询服务费等20项收费;光大银行取消企业贷款承诺费、信托连接贷款担保费、电子回单柜、大宗商品交易市场资金监管费等16项收费。
　　记者通过华夏银行武汉分行拿到的一份材料显示，该行也将在8月1日之后实行一系列的优惠服务项目。以人民币支付结算业务为例，支付密码费将对小企业免费，而之前的收费标准是不超过560元;开户见证手续费是每个客户在完成全部见证过程后按标准500元收取，8月1日之后也将对小企业免费;此外，还有系统外或异地查询手续费、商业汇票查询手续费等等，都将对小企业实行减免。
　　农业银行测算说，上述相关费用减免措施合计一年让利约100亿元至110亿元，根据农行占据中国银行业市场份额大约10%的情况来推算，整个银行业年减免让利的费用将在1000亿元左右。
　　“在银行收费结构调整后，对中间业务收入的影响不小。从农行的手续费及佣金收入看，全年的规模大概在1000亿元左右，而测算的数据将减少100亿元，也就是10%，那么未来农行手续费及佣金很可能会导致负增长。”一家券商银行分析师认为，银行的中间业务收入可能在下半年开始会面临比较大压力。
　　该券商分析师告诉记者，银行目前的中间业务收入大部分是依靠理财业务和银行卡手续费，在转型过程中，银行投行、托管等业务将被逐渐重视。

企业融资乱象多

　　在企业今年一直诉苦融资难且贵的情况下，借钱的成本下降能否通过银行减少一系列收费来实现呢?大部分企业都给予了否定回答。“企业融资成本的上升涉及市场流动性和企业风险问题。”上述国有银行人士分析，银行的信贷资金是市场稀缺资源，尤其是在中小企业客户上，银行承担的风险较大，资金收益也随之更高。另外，受到存贷比的限制，很多银行都存在放不出来钱的情况，这样更加剧了企业的融资难度。
　　该国有银行人士透露，部分企业在银行的融资成本就超过了11%，尤其是房地产企业融资成本更高。“从银行的角度来看，对收益和利润的要求也非常严。以房地产为例，每家地方分行的信贷都有相应的额度，贷款的客户也有白名单。在这种情况下，客户贷款需求比较多的时候，银行肯定是选择谁能承担的成本更高就选择贷款给谁。”
　　记者调查了解，相比银行的相关收费，行业内搭售、保证金等潜规则可能让企业承受压力更大。广东一家灯饰品生产企业负责人告诉记者，今年银行给到企业的贷款利率上浮了30%，同时还让企业缴纳一部分保证金。“企业根本就没有话语权，处在弱势地位。如果不缴纳保证金，银行就不给你贷款呗。但是，无论如何，银行的贷款成本还是比其他地方融资成本要低一些。”
　　据悉，所谓的银行的保证金，就是变相抬高融资成本的一种手段。比如，银行给予这家企业1000万元的贷款，但是需要缴纳200万元的保证金，这笔200万元的保证金是以存款形式趴在银行账户，但是贷款的总额却是1000万元。银行存贷利率之间有比较大的差异，企业同时为银行做了存款和贷款业务，提高了贷款利率。
　　事实上，银行在贷款同时搭售理财产品亦是同样道理。很多公司甚至在银行贷款之后，将部分资金反过来购买银行理财产品，就是一种变相抬高融资成本的做法。不仅如此，记者了解到，中小企业在贷款时会需要一笔担保费，大概在融资总额的3%，还有一笔财务费，这项收费比较固定，根据银行的不同有差异。另外，部分银行还有咨询费，也是一笔不小开支。上述企业负责人告诉记者，“即使你是银行的老客户，小企业也会被迫接受银行制定的规则，能借到钱就已经很不容易了。”